Как вложиться в цифровой рубль

В России появился цифровой рубль

24 июля 2023 г. были опубликованы два федеральных закона , которые вводят в оборот цифровой рубль. Одни изменения начали действовать с 1 августа, другие вступят в силу еще не скоро. Например, положения о завещательных распоряжениях цифровыми рублями заработают только 1 августа 2024 г., а большинство других поправок (в законы о банкротстве, об исполнительном производстве и др.) – вовсе с 1 января 2025 г.

Федеральный закон от 24 июля 2023 г. № 339-ФЗ «О внесении изменений в статьи 128 и 140 части первой, часть вторую и статьи 1128 и 1174 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации» и Федеральный закон от 24 июля 2023 г. № 340-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

Появление двух федеральных законов, вводящих в оборот цифровой рубль, связано с п. 2.1 ст. 3 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ). Там сказано, что положения, предусматривающие внесение изменений в ГК РФ, не могут быть включены в тексты законов, изменяющих другие законодательные акты. Поэтому один закон вносит поправки в ГК РФ, а другой – в иные законодательные акты (о банковской деятельности, банкротстве, исполнительном производстве, валютном и таможенном регулировании и др.).

Когда цифровые рубли станут доступны гражданам и бизнесу

Алексей Середа, адвокат КАМО «Линников и партнеры», старший преподаватель юридического факультета Финансового университета при Правительстве РФ:

Предусмотрен период пилотного запуска цифрового рубля. Он продлится с 1 августа 2023 г. до 1 января 2025 г., когда вступят в силу большинство поправок. Иными словами, в полноценный оборот цифровой рубль поступит не раньше 2025 г.

Игорь Гущев, старший партнер юридической фирмы «Дювернуа Лигал»:

Цифровой рубль станет доступен после запуска специальной платформы – информационной системы, посредством которой для совершения операций с цифровыми рублями будут взаимодействовать оператор (Банк России – эмитент цифрового рубля), участники (кредитные организации) и пользователи (граждане и компании). Проект положения о платформе цифрового рубля уже разработан.

Что представляет из себя цифровой рубль

Александра Баранова, управляющий партнер юридической фирмы BARANOVA & LAWGROUP:

Цифровой рубль – это все тот же рубль, а не новая валюта. Просто с 1 августа 2023 г. у рубля есть три формы: наличная (бумажные купюры), безналичная (деньги на счетах в банках) и цифровая (цифровой рубль). Курс у цифрового рубля такой же – условно наличный рубль вы меняете на цифровой 1 к 1.

Цифровой рубль является обязательством Банка России, им эмитируется (выпускается в обращение) и не имеет никакого отношения к цифровой валюте или электронным денежным средствам .

Цифровой валютой признается совокупность электронных данных (цифрового кода или обозначения), содержащихся в информационной системе, которые предлагаются или могут быть приняты в качестве средства платежа, не являющегося денежной единицей РФ, денежной единицей иностранного государства или международной денежной или расчетной единицей, или в качестве инвестиций и в отношении которых отсутствует лицо, обязанное перед каждым обладателем таких электронных данных, за исключением оператора или узлов информационной системы, обязанных только обеспечивать соответствие порядка выпуска этих электронных данных и осуществления в их отношении действий по внесению (изменению) записей в такую информационную систему ее правилам (ст. 1 Федерального закона от 31 июля 2020 г. № 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»).

Электронные денежные средства не являются разновидностью национальной валюты и представляют собой денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета, для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа, будь то «Яндекс.Деньги», WebMoney, Qiwi и др. (ст. 3 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»).

Алексей Синицын, адвокат, член Комиссии по новым технологиям и правовому обеспечению цифровизации общества Ассоциации юристов России:

Цифровой рубль совмещает в себе признаки наличных и безналичных денег. Как наличные банкноты, единицы цифрового рубля идентифицируются уникальным цифровым кодом. Как безналичные деньги, он делает возможным дистанционные платежи. При этом, в отличие от цифрового рубля, безналичные деньги не идентифицируются и, грубо говоря, представляют собой просто запись суммы на счете банка.

Алексей Середа, адвокат КАМО «Линников и партнеры»:

Цифровой рубль не является криптовалютой. В отличие от крипты, он признается законным платежным средством в России, его эмиссия имеет централизованный характер и обеспечивается Банком России, анонимные операции с ним невозможны.

Кроме того, пользователи платформы цифрового рубля смогут защитить свои права в случае нарушений со стороны оператора и участников платформы или противоправных посягательств третьих лиц. У криптовалют подобные механизмы либо отсутствуют полностью, либо ограничены в использовании.

Сергей Менделеев, основатель биржи криптовалют Garantex:

В законах о цифровом рубле нет таких слов, как «блокчейн» и «смарт-контракт» , поэтому говорить о нем как о национальной криптовалюте нельзя.

Блокчейн – это распределенная база данных, которая содержит информацию обо всех транзакциях, проведенных участниками системы. Информация хранится в виде цепочки блоков. В каждом из них записано определенное число транзакций.

Смарт-контракт – это договор, записанный в виде компьютерной программы. Текст смарт-контракта криптографически подписывается сторонами сделки и запускается на исполнение на доверенной платформе.

Отношение нашего государства к крипте четко сформулировал Банк России: оборот криптовалют запретить. Рекламу всего, что связано с криптой, тоже запретить. Майнерам разрешить продажу своей продукции на западных биржах либо создать в порядке эксперимента структуру, где они смогут продавать биткоины тем, кто ведет внешнеэкономическую деятельность.

Майнеры – это люди, добывающие криптовалюту. Их задача – добавлять цифровые блоки (сведения о выполненных транзакциях) в общую цепочку (блокчейн).

Bitcoin (BTC) – электронная пользовательская платежная система по аналогии с цифровыми кошельками и банковскими счетами, единицей расчета в которой является биткоин (цифровые монеты, которые не привязаны к экономике какой-либо страны или к Центробанку).

Что касается крипторубля, то это должен быть полноценный стейблкоин с избыточным обеспечением в виде других криптовалют, который будет иметь хождение в основных блокчейнах ETH, BSC, TRX и свободно обмениваться 1 к 1 на фиатный рубль , точно так же, как тезер USDT обменивается на доллар США.

Стейблкоин – это цифровой токен, стоимость которого привязана к фиксированной экономической единице.
Фиатная валюта – это традиционные деньги, например рубли, доллары, евро и т.д.

Tether (USDT) – это долларовый стейблкоин, т.е. цифровой актив, стоимость которого привязана к американскому доллару.

Как пользоваться цифровыми рублями

Алексей Середа, адвокат КАМО «Линников и партнеры»:

Граждане и компании смогут выбирать, какую форму рубля использовать – наличную, безналичную или цифровую. Банк России обещал, что никого против воли переводить на цифровой аналог не станут.

Для расчетов цифровыми рублями потребуется обратиться к участнику платформы цифрового рубля – коммерческому банку с заявлением об открытии счета цифрового рубля (цифрового кошелька). Банк передаст эту информацию в Банк России, который откроет счет. Причем он будет у пользователя один, вторым кошельком обзавестись не разрешат.

После этого можно совершать операции с цифровыми рублями. Как отметил Банк России, поначалу будут доступны базовые операции: открытие и закрытие цифровых кошельков, перевод цифровых рублей между гражданами, оплата покупок и услуг по QR-коду. В дальнейшем круг операций расширят.

Устанавливать дополнительные программы не потребуется. Цифровые кошельки будут доступны через привычные мобильные приложения банков и интернет-банки. Операции вы сможете осуществлять через любой банк, услугами которого пользуетесь. При этом кошелек будет находиться на платформе Банка России без привязки к конкретному банку.

Цифровые кошельки обещают защитить от несанкционированного доступа, что важно в условиях участившихся случаев мошенничества с использованием данных банковских счетов и карт. Например, если будет обнаружена подозрительная операция, ее заблокируют, а пользователю придет уведомление о возможности выдачи повторного распоряжения на операцию.

Алексей Синицын, адвокат, член Комиссии по новым технологиям и правовому обеспечению цифровизации общества Ассоциации юристов России:

В планах обеспечить расчеты цифровыми рублями без доступа к интернету. Цифровой код будет передаваться с одного электронного устройства на другое, например, через Bluetooth или NFC. Это пригодится жителям удаленных и труднодоступных районов страны.

Севиль Баер, основатель компании RBS Crypto Labs:

• платежи и переводы для граждан – бесплатно;
• прием бизнесом платы за товары и услуги от граждан – 0,3% от суммы платежа, но не более 1500 рублей; а для компаний, предоставляющих жилищно-коммунальные услуги, – 0,2%, но не более 10 рублей;
• переводы между организациями – 15 рублей за операцию.

Тарифы начнут действовать с 1 января 2025 г. До этого все операции с цифровыми рублями будут бесплатными.

Алексей Синицын, адвокат, член Комиссии по новым технологиям и правовому обеспечению цифровизации общества Ассоциации юристов России:

Применение цифрового рубля позволит автоматически отслеживать движение денежных средств, выделяемых в рамках госконтрактов, или иных бюджетных платежей и исключить их незаконное использование. Полагаю, что для более эффективного противодействия нецелевому расходованию бюджета все бюджетные средства надо выделять в цифровых рублях с отметкой о допустимых целях, на которые их можно пустить. Так получится свести к минимуму хищения и прочие нарушения при расходовании бюджета.

Какие ограничения наложили на цифровой рубль

Алексей Середа, адвокат КАМО «Линников и партнеры»:

Использовать цифровые рубли для накопления средств не получится. Вводится запрет на их привлечение во вклады и депозиты, невозможно начисление кешбэка и процентов на остаток, запрещено кредитование счета цифрового рубля.

Открыть совместный счет цифрового рубля не выйдет – все операции будут строго персонализированы (один кошелек на одного гражданина или компанию). Это правило предусмотрели для борьбы с отмыванием денег и противодействия финансированию терроризма.

Прямое обналичивание цифровых рублей тоже недоступно. Сначала их придется перевести в безналичные, а затем снять наличные в кассе или банкомате. Будет работать и обратный обмен.

Фото: фотобанк Freepik/@starline

Цифровой рубль и как им пользоваться (с 1 августа 2023 г.)

Важно! Данный материал актуален по состоянию на 24.07.2023. Актуальная версия данного материала доступна в системе КонсультантПлюс.

Цифровой рубль — это вид безналичных денежных средств. Ими можно рассчитываться только в рамках специальной платформы Банка России. Доступ к ней обеспечивает любой участник платформы, клиентом которого вы являетесь.

Чтобы открыть счет в цифровых рублях, заключите договор с Банком России. Пополнить его можно, например, путем перевода денег с вашего банковского счета.

Оглавление:

1. Что такое цифровой рубль

Цифровой рубль — это вид безналичных денежных средств (ст. 128 ГК РФ в редакции Федерального закона от 24.07.2023 N 339-ФЗ). Ими можно рассчитываться только путем перевода на специальной платформе Банка России (п. 4 ст. 861 ГК РФ в редакции Закона N 339-ФЗ, ст. ст. 82.10, 82.11 Закона о Банке России в редакции Федерального закона от 24.07.2023 N 340-ФЗ).

Правила платформы устанавливает Банк России. Они размещаются на его сайте. Тарифы на услуги Банка России утверждает Совет директоров Банка России (ч. 1, 4 ст. 30.7, ч. 8 ст. 30.8 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ).

Пользователями платформы могут быть физические, юридические лица и ИП (п. 40 ст. 3 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ). До 31 декабря 2024 г. круг пользователей платформы, которые вправе совершать операции с цифровыми рублями, перечень видов операций, пороговые значения сумм операций определяет Совет директоров Банка России по согласованию с Росфинмониторингом (п. 4 ст. 8 Закона N 340-ФЗ).

Доступ к платформе предоставляет любой ее участник: кредитная организация, имеющая право на переводы денежных средств, ВЭБ.РФ, иностранный банк, которые ведут ваши банковские счета или формируют остаток электронных денежных средств (ЭДС), которым можно распоряжаться с использованием персонифицированного или корпоративного электронного средства платежа (ПЭСП или КЭСП). В случаях, предусмотренных федеральными законами, доступ предоставляет Банк России. По общему правилу участник платформы не может отказать вам в доступе к ней (п. 41 ст. 3, ч. 1 ст. 11, ч. 12 ст. 30.7 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ).

Информацию об участниках платформы можно узнать из перечня на сайте Банка России (ч. 13 ст. 30.7 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ).

2. Как пользоваться цифровым рублем

Чтобы открыть счет цифрового рубля, заключите договор с Банком России. Счет цифрового рубля является отдельным видом банковского счета (ч. 2 ст. 30.8 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ).

Банк России может в одностороннем порядке изменять договор счета цифрового рубля. Он уведомит вас об этом в порядке, определенном в договоре (ч. 13 ст. 30.8 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ).

Учтите: нельзя открыть совместный с другими пользователями счет цифрового рубля, счет в драгоценных металлах, формировать группу счетов. Кроме того, не допускается кредитование счетов цифрового рубля, начисление процентов на остаток средств на счете. Привлечение цифровых рублей во вклады (депозиты) не осуществляется (ч. 4, 6 ст. 30.8 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ, ч. 8 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности в редакции Закона N 340-ФЗ).

Рассчитываться цифровыми рублями можно путем их перевода на платформе Банка России (п. 4 ст. 861 ГК РФ в редакции Закона N 339-ФЗ). Обычные формы безналичных расчетов (например, платежными поручениями, по аккредитиву, инкассо) не применяются при расчетах цифровыми рублями (п. 1 ст. 862 ГК РФ в редакции Закона N 339-ФЗ).

Операции с цифровыми рублями совершаются на основании распоряжений. Это могут быть распоряжения следующих лиц (ч. 5 ст. 7.1 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ):

• пользователя платформы (плательщика, получателя средств);
• Банка России, участников платформы от имени пользователей (плательщиков, получателей средств);
• взыскателей средств, Банка России или иных лиц в соответствии с законодательством РФ.

Перечень и реквизиты распоряжений для совершения таких операций (альбом распоряжений для платформы цифрового рубля) размещаются на сайте Банка России. На нем размещается и альбом электронных сообщений, которые используются для взаимодействия при совершении данных операций (ч. 6 ст. 30.7 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ).

Обязательство по уплате цифровых рублей считается исполненным с момента их зачисления на счет цифрового рубля получателя средств (п. 22 ст. 7.1 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ).

Помимо перевода цифровых рублей, по вашему распоряжению цифровые рубли с вашего счета можно перечислить только на ваш банковский счет или направить на увеличение остатка ваших ЭДС, которым можно распоряжаться с использованием ПЭСП или КЭСП (п. 1 ч. 23 ст. 7.1 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ).

При закрытии счета остаток цифровых рублей вам тоже не выдадут. По вашему указанию или распоряжению Банка России его перечислят на другой ваш банковский счет в кредитной организации либо направят на увеличение остатка ваших ЭДС, которым можно распоряжаться с использованием ПЭСП или КЭСП. Это произойдет не позднее семи дней после получения вашего письменного заявления или после расторжения договора счета цифрового рубля по инициативе Банка России (ч. 10 ст. 30.8 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ).

Есть исключение: прекращение договора не является основанием для снятия ареста, наложенного на цифровые рубли на счете, или отмены приостановления операций по нему. В этом случае ограничение на распоряжение счетом цифрового рубля распространяется на остаток учитываемых на нем цифровых рублей (ч. 9, 10 ст. 30.8 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ).

Цифровой рубль

Цифровой рубль — это цифровая форма российской национальной валюты, которую Банк России планирует выпускать в дополнение к существующим формам денег.

У рубля будет три формы: наличная, безналичная и цифровая. Они равноценны: один наличный рубль равен одному безналичному, а также одному цифровому рублю.

Преимущества цифрового рубля

1. Доступ к кошельку через л юбой банк, в котором обслуживается клиент
2. Операции с цифровым рублем будут проходить по единым тарифам, что позволит снизить издержки на их проведение
3. Возможность использования без доступа к Интернету
4. Высокий уровень сохранности и безопасности средств
5. Расширение линейки инновационных продуктов и сервисов
6. Улучшение условий клиентского обслуживания

1. Повышение конкуренции на финансовом рынке
2. Создание инновационных финансовых продуктов и сервисов (смарт-контракты)
3. Развитие новой платежной инфраструктуры

1. Снижение издержек на администрирование бюджетных платежей
2. Потенциал для упрощения проведения трансграничных платежей

В августе 2023 года Совет директоров Банка России одобрил логотип цифрового рубля.

После широкого общественного обсуждения инициативы создания национальной цифровой валюты Банк России подготовил концепцию, которая предусматривает использование двухуровневой розничной модели.

• Эмитентом цифрового рубля является Банк России
• Цифровой рубль — обязательство Банка России
• Банк России открывает кошельки банкам и Федеральному казначейству, а также кошельки физическим и юридическим лицам по их поручению через банки
• Клиентам, банкам и Федеральному казначейству открывается только один кошелек в цифровых рублях
• На размещенные в кошельках цифровые рубли не начисляется процентный доход на остаток
• Средства на кошельке доступны клиенту через любой банк, где он обслуживается

Схема двухуровневой розничной модели цифрового рубля

• Декабрь 2021 года — создание прототипа платформы цифрового рубля.
• 2022 год — тестирование прототипа платформы цифрового рубля и разработка дорожной карты по внедрению с учетом результатов тестирования.
• 2022 год — разработка законодательства для внедрения цифрового рубля.
• Август 2023 года — старт пилотирования операций с реальными цифровыми рублями с привлечением узкого круга клиентов 13 банков.

1. АО «АЛЬФА-БАНК»
2. АО «Банк ДОМ.РФ»
3. АО Ингосстрах Банк
4. Банк ВТБ (ПАО)
5. Банк ГПБ (АО)
6. КИВИ Банк (АО)
7. ПАО «АК БАРС» БАНК
8. ПАО «МТС-Банк»
9. ПАО «Промсвязьбанк»
10. ПАО «Совкомбанк»
11. ПАО Банк Синара
12. ПАО РОСБАНК
13. ТКБ БАНК ПАО

Д ля участников платформы цифрового рубля в целях направления информации в соответствии с п.3.14 Положения Банка России от 03.08.2023 № «О платформе цифрового рубля»:

• портал поддержки участников платформы цифрового рубля www.support-dr.cbr.ru ;
• личный кабинет, ссылка на который размещена на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»;

Для пользователей платформы цифрового рубля (физических лиц и юридических лиц) в целях направления информации в соответствии с п.3.16 Положения Банка России от 03.08.2023 № «О платформе цифрового рубля»:

• каналы обслуживания, определенные кредитной организацией, через которую физическому лицу или юридическому лицу предоставляется доступ к платформе цифрового рубля.

Ответы на популярные вопросы по цифровому рублю

Что такое цифровой рубль? Зачем он нужен?

Обновлено: 05.09.2023

Цифровой рубль — это третья форма рубля. Сейчас у нас есть наличная (банкноты и монеты в наших кошельках) и безналичная (деньги на счетах в банках) форма национальной валюты, а в дополнение к ним появилась еще и третья форма — цифровая.

Цифровые рубли будут храниться на счетах цифрового рубля (цифровых кошельках) граждан и организаций. Счета цифрового рубля, в свою очередь, будут открываться на платформе Банка России. Операции с цифровыми рублями также будут проходить на этой платформе. При этом доступ к счетам цифрового рубля будет возможен через привычные дистанционные каналы: мобильные приложения банков и интернет-банки.

Цифровой рубль создается для того, чтобы стать еще одним средством для платежей и переводов, которое не будет зависеть от ограничений банков в виде комиссий и лимитов. Цифровой рубль позволит гражданам свободно расплачиваться и переводить цифровые рубли в пределах остатков средств на счете цифрового рубля. Операции для граждан будут бесплатными, а для бизнеса — с минимальной комиссией. Цифровые рубли эквивалентны наличным и безналичным: 1 рубль = 1 безналичный рубль = 1 цифровой рубль.

Более подробную информацию о цифровом рубле можно узнать по ссылке.

Цифровой рубль: что это такое и как им пользоваться

Цифровой рубль — это третья форма рубля. Сейчас у нас есть наличная (банкноты и монеты в наших кошельках) и безналичная (деньги на счетах в банках) форма национальной валюты, а в дополнение к ним появилась еще и третья форма — цифровая.

Цифровые рубли будут храниться на счетах цифрового рубля (цифровых кошельках) граждан и организаций. Счета цифрового рубля, в свою очередь, будут открываться на платформе Банка России. Операции с цифровыми рублями также будут проходить на этой платформе. При этом доступ к счетам цифрового рубля будет возможен через привычные дистанционные каналы: мобильные приложения банков и интернет-банки.

Цифровой рубль создается для того, чтобы стать еще одним средством для платежей и переводов, которое не будет зависеть от ограничений банков в виде комиссий и лимитов. Цифровой рубль позволит гражданам свободно расплачиваться и переводить цифровые рубли в пределах остатков средств на счете цифрового рубля. Операции для граждан будут бесплатными, а для бизнеса — с минимальной комиссией. Цифровые рубли эквивалентны наличным и безналичным: 1 рубль = 1 безналичный рубль = 1 цифровой рубль.

Более подробную информацию о цифровом рубле можно узнать по ссылке.