Как получить цифровой рубль

Что такое цифровой рубль и как им пользоваться

В мире уже несколько лет наблюдается тренд на развитие цифровых валют центральных банков. Теперь цифровым станет и рубль: операции с ним можно будет легально проводить с 1 августа. Разобрались, как это будет работать, кто сможет воспользоваться новой формой денег и где можно будет открыть цифровой кошелек.

Что такое цифровой рубль и зачем он нужен?

Цифровой рубль станет третьей формой рубля после наличной (банкноты и монеты) и безналичной (деньги на счетах) и будет эквивалентен им. Выпускать его, как и две другие формы, сможет только Банк России.

Именно ЦБ станет оператором платформы, где будут обращаться цифровые рубли. На ней граждане и юридические лица через приложения своих банков смогут открывать кошельки и проводить расчеты. Банк России будет выступать гарантом сохранности денег и нести ответственность за корректность учета цифровых рублей и операций между участниками платформы.

Цифровой рубль — это криптовалюта?

Нет, хотя есть схожие черты. И цифровой рубль, и криптовалюты работают на блокчейне. Это цифровая база данных, в которой в виде цепочки блоков хранятся все совершенные транзакции.

Однако у криптовалют нет централизованного, единого эмитента, их курс подвержен высоким колебаниям, а выпуск ничем не обеспечен. Сохранность криптовалют никто не гарантирует, в большинстве стран ими нельзя оплачивать товары и услуги.

Цифровой рубль — это такая же национальная валюта, только в другой форме. Ей можно платить за товары и услуги. Стабильность курса гарантирует единый эмитент денег — Банк России.

Пользоваться цифровым рублем будет обязательно?

Нет, человек сможет сам решать, какая форма денег ему удобнее. Чтобы получить доступ к цифровым рублям, нужно будет открыть цифровой кошелек в мобильном приложении или интернет-банке. Причем, если у человека есть три приложения разных банков, доступ к цифровому кошельку можно будет получить через все три. Для расчетов не понадобится доступ в сеть — операции могут проходить в офлайн-режиме.

В августе начнется первый этап тестирования работы с цифровым рублем: ЦБ и коммерческие банки будут проверять простые операции вроде открытия, пополнения и закрытия кошельков, переводов между клиентами, оплаты товаров и услуг по QR-коду. До конца 2024 года ЦБ совместно с Росфинмониторингом согласует основные правила работы на платформе.

Когда и как можно будет пользоваться цифровыми рублями?

У россиян полный доступ к цифровым рублям может появиться только после 2025 года. Новую форму валюты можно будет использовать для расчетов, переводов и платежей. Максимальная сумма пополнения цифрового кошелька и размер перевода составит 300 тыс. рублей в месяц. Это в три раза выше текущего лимита бесплатных переводов по СБП — 100 тыс. рублей.

При этом, согласно закону, проценты на остаток по счету в цифровых рублях начисляться не будут. Открыть в них вклад или взять кредит также нельзя.

Какие будут тарифы на переводы в цифровых рублях?

Для россиян переводы и платежи в цифровых рублях будут бесплатными. Для бизнеса тариф за прием оплаты планируется на уровне 0,3%. Это ниже, чем текущие ставки за эквайринг в размере 1,5–3%.

Такие низкие тарифы для операций с цифровым рублем могут повлиять на перераспределение денег с банковских счетов на цифровые, говорит руководитель юридического управления Экспобанка Танзила Яндиева. Это может привести к уменьшению прибыли банков от классических инструментов. Чтобы выдержать конкуренцию, банкам придется развивать новые цифровые сервисы, полагает она.

Будет ли цифровой рубль популярен?

Эксперты считают, что цифровой рубль может стать популярным как у населения, так и у бизнеса. Держать деньги в такой форме безопаснее, так как они хранятся в ЦБ, а цифровой кошелек не относится к какому‑то определенному банку, говорит эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Евгений Калянов. К тому же предполагается, что расчеты и зачисления цифровых рублей будут происходить быстрее, чем в безналичной форме.

С ним согласна Яндиева: одно из важных преимуществ цифрового рубля — возможность доступа через приложение абсолютно любого банка. «Это обеспечит гарантию сохранности денежных средств в случае отзыва лицензии у какой‑либо кредитной организации», — замечает она. Также защищенная инфраструктура цифрового рубля может свести к минимуму или даже вовсе нивелировать риски цифровой уязвимости и мошенничества.

«Наличие уникальных номеров цифровых рублей, позволяющих отследить их движение и упростить восстановление нарушенных прав владельца в случае их утраты или хищения, уже говорит о более высоком уровне безопасности, чем у традиционных платежных средств», — подчеркивает она.

Цифровой рубль и как им пользоваться (с 1 августа 2023 г.)

Важно! Данный материал актуален по состоянию на 24.07.2023. Актуальная версия данного материала доступна в системе КонсультантПлюс.

Цифровой рубль — это вид безналичных денежных средств. Ими можно рассчитываться только в рамках специальной платформы Банка России. Доступ к ней обеспечивает любой участник платформы, клиентом которого вы являетесь.

Чтобы открыть счет в цифровых рублях, заключите договор с Банком России. Пополнить его можно, например, путем перевода денег с вашего банковского счета.

Оглавление:

1. Что такое цифровой рубль

Цифровой рубль — это вид безналичных денежных средств (ст. 128 ГК РФ в редакции Федерального закона от 24.07.2023 N 339-ФЗ). Ими можно рассчитываться только путем перевода на специальной платформе Банка России (п. 4 ст. 861 ГК РФ в редакции Закона N 339-ФЗ, ст. ст. 82.10, 82.11 Закона о Банке России в редакции Федерального закона от 24.07.2023 N 340-ФЗ).

Правила платформы устанавливает Банк России. Они размещаются на его сайте. Тарифы на услуги Банка России утверждает Совет директоров Банка России (ч. 1, 4 ст. 30.7, ч. 8 ст. 30.8 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ).

Пользователями платформы могут быть физические, юридические лица и ИП (п. 40 ст. 3 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ). До 31 декабря 2024 г. круг пользователей платформы, которые вправе совершать операции с цифровыми рублями, перечень видов операций, пороговые значения сумм операций определяет Совет директоров Банка России по согласованию с Росфинмониторингом (п. 4 ст. 8 Закона N 340-ФЗ).

Доступ к платформе предоставляет любой ее участник: кредитная организация, имеющая право на переводы денежных средств, ВЭБ.РФ, иностранный банк, которые ведут ваши банковские счета или формируют остаток электронных денежных средств (ЭДС), которым можно распоряжаться с использованием персонифицированного или корпоративного электронного средства платежа (ПЭСП или КЭСП). В случаях, предусмотренных федеральными законами, доступ предоставляет Банк России. По общему правилу участник платформы не может отказать вам в доступе к ней (п. 41 ст. 3, ч. 1 ст. 11, ч. 12 ст. 30.7 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ).

Информацию об участниках платформы можно узнать из перечня на сайте Банка России (ч. 13 ст. 30.7 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ).

2. Как пользоваться цифровым рублем

Чтобы открыть счет цифрового рубля, заключите договор с Банком России. Счет цифрового рубля является отдельным видом банковского счета (ч. 2 ст. 30.8 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ).

Банк России может в одностороннем порядке изменять договор счета цифрового рубля. Он уведомит вас об этом в порядке, определенном в договоре (ч. 13 ст. 30.8 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ).

Учтите: нельзя открыть совместный с другими пользователями счет цифрового рубля, счет в драгоценных металлах, формировать группу счетов. Кроме того, не допускается кредитование счетов цифрового рубля, начисление процентов на остаток средств на счете. Привлечение цифровых рублей во вклады (депозиты) не осуществляется (ч. 4, 6 ст. 30.8 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ, ч. 8 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности в редакции Закона N 340-ФЗ).

Рассчитываться цифровыми рублями можно путем их перевода на платформе Банка России (п. 4 ст. 861 ГК РФ в редакции Закона N 339-ФЗ). Обычные формы безналичных расчетов (например, платежными поручениями, по аккредитиву, инкассо) не применяются при расчетах цифровыми рублями (п. 1 ст. 862 ГК РФ в редакции Закона N 339-ФЗ).

Операции с цифровыми рублями совершаются на основании распоряжений. Это могут быть распоряжения следующих лиц (ч. 5 ст. 7.1 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ):

пользователя платформы (плательщика, получателя средств);
Банка России, участников платформы от имени пользователей (плательщиков, получателей средств);
взыскателей средств, Банка России или иных лиц в соответствии с законодательством РФ.

Перечень и реквизиты распоряжений для совершения таких операций (альбом распоряжений для платформы цифрового рубля) размещаются на сайте Банка России. На нем размещается и альбом электронных сообщений, которые используются для взаимодействия при совершении данных операций (ч. 6 ст. 30.7 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ).

Обязательство по уплате цифровых рублей считается исполненным с момента их зачисления на счет цифрового рубля получателя средств (п. 22 ст. 7.1 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ).

Помимо перевода цифровых рублей, по вашему распоряжению цифровые рубли с вашего счета можно перечислить только на ваш банковский счет или направить на увеличение остатка ваших ЭДС, которым можно распоряжаться с использованием ПЭСП или КЭСП (п. 1 ч. 23 ст. 7.1 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ).

При закрытии счета остаток цифровых рублей вам тоже не выдадут. По вашему указанию или распоряжению Банка России его перечислят на другой ваш банковский счет в кредитной организации либо направят на увеличение остатка ваших ЭДС, которым можно распоряжаться с использованием ПЭСП или КЭСП. Это произойдет не позднее семи дней после получения вашего письменного заявления или после расторжения договора счета цифрового рубля по инициативе Банка России (ч. 10 ст. 30.8 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ).

Есть исключение: прекращение договора не является основанием для снятия ареста, наложенного на цифровые рубли на счете, или отмены приостановления операций по нему. В этом случае ограничение на распоряжение счетом цифрового рубля распространяется на остаток учитываемых на нем цифровых рублей (ч. 9, 10 ст. 30.8 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ).

Цифровой рубль

Цифровой рубль — это цифровая форма российской национальной валюты, которую Банк России планирует выпускать в дополнение к существующим формам денег.

У рубля будет три формы: наличная, безналичная и цифровая. Они равноценны: один наличный рубль равен одному безналичному, а также одному цифровому рублю.

Преимущества цифрового рубля

Доступ к кошельку через л юбой банк, в котором обслуживается клиент
Операции с цифровым рублем будут проходить по единым тарифам, что позволит снизить издержки на их проведение
Возможность использования без доступа к Интернету
Высокий уровень сохранности и безопасности средств
Расширение линейки инновационных продуктов и сервисов
Улучшение условий клиентского обслуживания

Повышение конкуренции на финансовом рынке
Создание инновационных финансовых продуктов и сервисов (смарт-контракты)
Развитие новой платежной инфраструктуры

Снижение издержек на администрирование бюджетных платежей
Потенциал для упрощения проведения трансграничных платежей

В августе 2023 года Совет директоров Банка России одобрил логотип цифрового рубля.

После широкого общественного обсуждения инициативы создания национальной цифровой валюты Банк России подготовил концепцию, которая предусматривает использование двухуровневой розничной модели.

Эмитентом цифрового рубля является Банк России
Цифровой рубль — обязательство Банка России
Банк России открывает кошельки банкам и Федеральному казначейству, а также кошельки физическим и юридическим лицам по их поручению через банки
Клиентам, банкам и Федеральному казначейству открывается только один кошелек в цифровых рублях
На размещенные в кошельках цифровые рубли не начисляется процентный доход на остаток
Средства на кошельке доступны клиенту через любой банк, где он обслуживается

Схема двухуровневой розничной модели цифрового рубля

Декабрь 2021 года — создание прототипа платформы цифрового рубля.
2022 год — тестирование прототипа платформы цифрового рубля и разработка дорожной карты по внедрению с учетом результатов тестирования.
2022 год — разработка законодательства для внедрения цифрового рубля.
Август 2023 года — старт пилотирования операций с реальными цифровыми рублями с привлечением узкого круга клиентов 13 банков.

АО «АЛЬФА-БАНК»
АО «Банк ДОМ.РФ»
АО Ингосстрах Банк
Банк ВТБ (ПАО)
Банк ГПБ (АО)
КИВИ Банк (АО)
ПАО «АК БАРС» БАНК
ПАО «МТС-Банк»
ПАО «Промсвязьбанк»
ПАО «Совкомбанк»
ПАО Банк Синара
ПАО РОСБАНК
ТКБ БАНК ПАО

Д ля участников платформы цифрового рубля в целях направления информации в соответствии с п.3.14 Положения Банка России от 03.08.2023 № «О платформе цифрового рубля»:

портал поддержки участников платформы цифрового рубля www.support-dr.cbr.ru ;
личный кабинет, ссылка на который размещена на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»;

Для пользователей платформы цифрового рубля (физических лиц и юридических лиц) в целях направления информации в соответствии с п.3.16 Положения Банка России от 03.08.2023 № «О платформе цифрового рубля»:

каналы обслуживания, определенные кредитной организацией, через которую физическому лицу или юридическому лицу предоставляется доступ к платформе цифрового рубля.

Ответы на популярные вопросы по цифровому рублю

Что такое цифровой рубль? Зачем он нужен?

Обновлено: 05.09.2023

Цифровой рубль — это третья форма рубля. Сейчас у нас есть наличная (банкноты и монеты в наших кошельках) и безналичная (деньги на счетах в банках) форма национальной валюты, а в дополнение к ним появилась еще и третья форма — цифровая.

Цифровые рубли будут храниться на счетах цифрового рубля (цифровых кошельках) граждан и организаций. Счета цифрового рубля, в свою очередь, будут открываться на платформе Банка России. Операции с цифровыми рублями также будут проходить на этой платформе. При этом доступ к счетам цифрового рубля будет возможен через привычные дистанционные каналы: мобильные приложения банков и интернет-банки.

Цифровой рубль создается для того, чтобы стать еще одним средством для платежей и переводов, которое не будет зависеть от ограничений банков в виде комиссий и лимитов. Цифровой рубль позволит гражданам свободно расплачиваться и переводить цифровые рубли в пределах остатков средств на счете цифрового рубля. Операции для граждан будут бесплатными, а для бизнеса — с минимальной комиссией. Цифровые рубли эквивалентны наличным и безналичным: 1 рубль = 1 безналичный рубль = 1 цифровой рубль.

Более подробную информацию о цифровом рубле можно узнать по ссылке.

Цифровой рубль: что это такое и как им пользоваться